nachteile Tagesgeld

Zinsvergleich Tagesgeld

Nachteile Tagesgeld

Ein Nachteil eines Tagesgeldkontos ist der, dass es sich nicht um ein normales Konto für laufende Verfügungen handelt. Man kann also ein Tagesgeldkonto nicht wie ein Girokonto benutzen und zum Beispiel keine Schecks auf das Tagesgeldkonto ausstellen oder einen Lastschrifteinzug zulassen. Außerdem ist der Zinssatz für ein Tagesgeldkonto variabel, was bedeutet, dass sich der Zinssatz theoretisch täglich ändern kann. In der Praxis wird eine tägliche Änderung des Zinssatzes kaum vorkommen, aber trotzdem müssen Tagesgeldkunden mit regelmäßigen Änderungen des Zinssatzes rechnen.

Ein weiterer Nachteil eines Tagesgeldkontos kann die Geschäftspolitik mancher Banken sein, nur einen bestimmten Höchstbetrag für Tagesgelder zuzulassen. Außerdem ist es manchmal ärgerlich, dass Neukunden von den Banken bessere Zinssätze für ein Tagesgeld erhalten als Kunden, die ihrer Bank schon lange die Treue halten. Dies bedeutet, dass der Anleger die aktuellen Tagesgeldangebote immer im Auge behalten muss, um gegebenenfalls den Anbieter zu wechseln.

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Die geschichtliche Entwicklung der
Tagesgeldkonten
Obwohl Tagesgeldkonten von den Kreditinstituten schon immer
angeboten wurden, nahmen Privatkunden sie zunächst kaum in
Anspruch. Allerdings änderte sich das Anlageverhalten der
deutschen und auch der internationalen privaten Investoren Ende der
1990er Jahre dramatisch. Bis etwa zum Jahr 2000 gab es immer mehr
private Anleger, die an den Börsen spekulierten und
Wertpapiere besaßen. Als dann 2000 der erste
Börsencrash folgte, gewann der Aspekt der sicheren Geldanlage
auf einmal wieder an Bedeutung. Dies hatte zur Folge, dass
zunächst die nicht im Börsencrash verloren gegangenen
Gelder wieder auf Sparkonten angelegt wurden, weil das Vertrauen der
Privatinvestoren in Aktien und andere Wertpapiere nicht mehr vorhanden
war. Doch die Verbraucher gaben sich mit den niedrigen Zinsen, die
ihnen zu dieser Zeit auf einem Sparbuch angeboten wurden, nicht mehr
zufrieden, weil sie sich durch die erfolgreichen Jahre an
höhere Erträge gewöhnt hatten. Da kam vielen
Anlegern das Angebot der ersten reinen Internetbank Europas, der
First-e-Bank, gerade recht. Diese Bank wurde im Jahr 2000 von der
Banque D'Escompte in Paris gegründet und bot nur ein einziges
Produkt an, ein Tagesgeldkonto. Dabei lag der angebotene Zinssatz von 6
% p.a. deutlich über den Zinssätzen, die andere
Banken anboten. Da die First-e-Bank außerdem durch zahlreiche
Werbespots im Fernsehen und im Rundfunk auf sich aufmerksam machte,
nutzen viele private Anleger das Angebot und legten ihr Geld auf einem
Tagesgeldkonto der First-e-Bank an. Da es die First-e-Bank aber nicht
schaffte, auch andere Bankprodukte am Markt zu positionieren, musste
sie schon nach einem Jahr wieder geschlossen werden. Es kam aber die
Muttergesellschaft Banque D'Escompte Paris für alle Einlagen
auf, sodass jeder Investor sein Geld wieder zurückerhielt.
Dadurch genoss ein Tagesgeldkonto bald großes Vertrauen bei
den privaten Anlegern. Der Unterschied zwischen Tagesgeld am Geldmarkt
und Tagesgeldkonten für Privatkunden
Der Grundgedanke für Tagesgelder kommt aus dem Handel der
Banken untereinander, dem sogenannten Interbankenhandel. Der
Tagesgeldhandel der Banken ist ein Teil des Geldmarktes, also dem Teil
des Finanzmarktes, auf dem kurzfristige Gelder mit einer Laufzeit von
einem Tag bis zu etwa einem Jahr gehandelt werden. Es kann immer mal
vorkommen, dass eine Bank einen Überschuss an Kapital hat, zum
Beispiel, weil die Kunden mehr Geld auf ihre Konten eingezahlt haben,
als die Bank erwartet hatte. Eine andere Bank hingegen
benötigt kurzfristig Kapital, weil sie mehr Kredite vergeben
hat, als kalkuliert. Handelt es sich um einen Engpass beziehungsweise
einen Überschuss, der nur bis zum nächsten Tag
besteht, können die beiden Banken ein
Overnight-Geschäft, kurz auch nur Overnight
genannt, abschließen. Dabei leiht die eine Bank dem anderen
Kreditinstitut über Nacht das benötigte Geld, am
nächsten Tag wird die Buchung dann umgekehrt inklusive Zinsen
durchgeführt. Kann eine Bank absehen, dass sie erst am
nächsten Tag einen Kapitalbedarf hat, wird ein
Tom/Next-Geschäft abgewickelt. Tom/Next ist die
Abkürzung für „Tomorrow against next
day“ und bedeutet, dass sich eine Bank heute Geld von einer
anderen Bank leiht, das sie aber erst morgen erhält und
übermorgen einschließlich Zinsen wieder
zurückzahlt. Bei einem Spot/Next-Geschäft, das
ausgeschrieben „Spot against next day“ bedeutet,
erhält die Kredit nehmende Bank das benötigte Kapital
erst mit Wertstellung in zwei Tagen und zahlt es am darauf folgenden
Tag inklusive der Zinsen an den Kreditgeber zurück. Aus diesen
Beispielen erkennt man schon den Unterschied zu den Tagesgeldkonten
für die Privatkunden. Privatkunden können
täglich über ihr angelegtes Geld verfügen,
sie haben aber keine Möglichkeit, durch eine Valuta
vorzugeben, wann welche Buchung auf ihrem Konto erfolgen soll.
Außerdem erhalten Privatkunden die Zinsen für ihr
Tagesgeldkonto entweder monatlich oder bei Auflösung des
Kontos. Der Unterschied zwischen einem Tagesgeldkonto und einem
Sparkonto
Ein großer Unterschied zwischen einem Tagesgeldkonto
und einem Sparkonto liegt darin, dass für ein Tagesgeldkonto
keine Urkunde um Sinne des Paragrafen § 21 Abs. 4
RechKredV ausgestellt wird, für ein Sparbuch aber in
jedem Fall. Weiterhin hat ein Sparkonto eine Kündigungsfrist
von mindestens drei Monaten, während bei einem Tagesgeldkonto
eine tägliche Verfügung über das Guthaben
ohne eine Kündigungsfrist möglich ist. Bei einem
Sparkonto können auch längere
Kündigungsfristen vereinbart werden, die in der Regel mit
einem höheren Zinssatz belohnt werden. Ohne Kündigung
kann von einem Sparkonto ein Betrag von maximal 2.000,00 Euro pro
Kalendermonat abgehoben werden, für Beträge
über diesem Höchstbetrag gilt die vereinbarte
Kündigungsfrist. Muss der Sparer über einen
höheren Betrag verfügen, ohne ihn vorher fristgerecht
gekündigt zu haben, berechnen die Banken Vorschusszinsen, die
die Sparer zu zahlen hat. Im Rahmen des freizügigen
Sparverkehrs kann von einem Sparkonto gegen Vorlage des Sparbuches
nicht nur bei der kontoführenden Bank, sondern bei vielen
anderen Kreditinstituten über das Guthaben verfügt
oder eine Einzahlung getätigt werden.
Selbstverständlich muss sich die Person, die über das
Guthaben verfügen möchte, als
Verfügungsberechtigte über das Sparkonto ausweisen,
indem sie die Sparbuchurkunde im Original vorlegt. Von einem
Tagesgeldkonto kann nur bei der kontoführenden Stelle oder
online verfügt werden. Sparkonten können in
Deutschland nicht von Kapitalgesellschaften, wirtschaftlichen Vereinen,
Personenhandelsgesellschaften, Genossenschaften oder Firmen mit ihrem
Sitz im Ausland eröffnet werden, es sei denn, dass diese
Unternehmen einem gemeinnützigen, kirchlichen oder anderweitig
mildtätigen Zweck dienen. Tagesgeldkonten dagegen
können von jedermann eröffnet werden. Beiden Konten
gemeinsam ist, dass sie nicht dem allgemeinen Zahlungsverkehr dienen,
es sind also zum Beispiel keine Lastschriften zulasten dieser Konten
möglich und es können keine Schecks zulasten dieser
Konten ausgestellt werden. Der Unterschied zwischen einem
Tagesgeldkonto und einem Girokonto
Im Gegensatz zu einem Girokonto ist ein Tagesgeldkonto nicht
für den täglichen Zahlungsverkehr gedacht. Dies
bedeutet, dass von einem Tagesgeldkonto keine Überweisungen
auf in fremdes Konto vorgenommen werden können. Die einzige
Ausnahme ist die Überweisung von einem Tagesgeldkonto auf ein
vorher festgelegtes Verrechnungskonto, um über das Guthaben
auf dem Tagesgeldkonto zu verfügen. Dieser Übertrag
auf das Verrechnungskonto kann in der Regel entweder per
Überweisungsbeleg, telefonisch oder online erfolgen. Es ist
auch nicht möglich, Zahlungen per Lastschrift von einem
Tagesgeldkonto zu erledigen. Dafür können bei den
meisten Banken sowohl von dem Tagesgeldkonto als auch von dem Girokonto
Gelder bar abgehoben werden. Einen großen Unterschied
zwischen einem Tagesgeldkonto und einem Girokonto stellen hingegen die
Konditionen und die Verzinsung des Guthabens dar. Während das
Guthaben auf einem Girokonto entweder gar nicht oder nur mit einem sehr
geringen Zinssatz verzinst wird, erhält ein Anleger
für sein Guthaben auf einem Tagesgeldkonto erheblich
höhere Zinsen. Da über ein Girokonto viel mehr
Transaktionen abgewickelt werden als über ein Tagesgeldkonto,
fallen bei einem Girokonto auch erheblich höhere
Gebühren an. Dies liegt daran, dass bei vielen
Kreditinstituten jede Buchung eine Gebühr kostet und
zusätzlich monatliche Kontoführungsgebühren
anfallen. Tagesgeldkonten dagegen werden bei vielen Anbietern komplett
kostenlos angeboten oder es fällt nur eine geringe monatliche
Pauschale zum Beispiel für den Versand von
Kontoauszügen an. Ein weiterer Unterschied zwischen einem
Tagesgeldkonto und einem Girokonto liegt darin, dass sich auf einem
Tagesgeldkonto immer nur ein Guthaben befinden darf. Bei einem
Girokonto dagegen kann der Kunde mit seiner Bank oder Sparkasse
vereinbaren, dass ihm ein Dispositionslimit, kurz auch Dispo genannt,
eingeräumt wird. Ein Dispositionskredit ist der
Höchstbetrag, bis zu dem der Kontoinhaber sein Konto
überziehen darf. Die Bank berechnet Zinsen für den
überzogenen Betrag, die in der Regel vierteljährlich
in Rechnung gestellt werden. Der Unterschied zwischen einem
Tagesgeldkonto und einem Wertpapierdepot Wenn in früheren
Jahren Kunden einer Bank Wertpapiere gekauft haben, bekamen sie die
entsprechenden Wertpapiere in Papierform ausgehändigt, um sie
dann in ihren Tresor zu Hause oder in ihr Bankschließfach zu
legen. Das ist heutzutage nicht mehr der Fall, es gibt so gut wie keine
effektiven Stücke, wie die Wertpapiere in Papierform auch
genannt werden, mehr. Stattdessen eröffnet ein
Wertpapierkäufer ein spezielles Konto, ein sogenanntes
Wertpapierdepot, bei der Bank, in das die gekauften Wertpapiere
eingebucht werden. Hier erkennt man auch schon den Unterschied zu einem
Tagesgeldkonto, denn auf einem Tagesgeldkonto können keine
Wertpapiere verbucht werden. Trotzdem dienen beide Konten der
Geldanlage beziehungsweise der Wertvermehrung. Allerdings wird auf
einem Tagesgeldkonto das sich dort befindliche Guthaben zu einem
vereinbarten Zinssatz verzinst, während nicht jede Form von
Wertpapieren einen Zinsertrag einbringt. Die meisten Wertpapiere werden
von den Investoren gekauft, um durch Kursgewinne an der Börse
ihr Vermögen zu vermehren oder um die Wertpapiere nach einer
bestimmten Zeit wieder zu veräußern. Die Gelder auf
einem Tagesgeldkonto werden nicht an der Börse gehandelt,
sondern liegen so lange auf dem Tagesgeldkonto, bis dass der Anleger
wieder darüber verfügt. Die Verzinsung des Guthabens
auf dem Tagesgeldkonto erfolgt in der Regel einmal pro Monat und der
Zinsertrag wird dem Guthaben meist dazugeschlagen. Somit ergibt sich
für den Anleger ein Zinseszinseffekt auf einem Tagesgeldkonto.
Bei Aktien zum Beispiel erfolgt nur einmal im Jahr eine
Dividendenzahlung, die der Aktionär auf ein separates
Verrechnungskonto erhält. Auch festverzinsliche Wertpapiere
zahlen in der Regel die Zinsen nicht monatlich aus, sondern, je nach
Ausgestaltung der Papiere, meist ebenfalls einmal im Jahr, in einigen
Fällen aber auch halbjährlich oder jedes Vierteljahr.
Wie man ein Tagesgeldkonto eröffnet Wer sich dazu entschlossen
hat, einen Teil seiner Ersparnisse oder seines Vermögens auf
einem Tagesgeldkonto anzulegen, sollte zunächst die Angebote
verschiedener Anbieter miteinander vergleichen. Gerade bei den Zinsen
für Tagesgelder gibt es bei den verschiedenen Banken,
Sparkassen und sonstigen Anbietern zum Teil gravierende Unterschiede,
sodass sich der Aufwand für einen Vergleich in jedem Fall
lohnt. Hat sich ein Anleger dann für einen bestimmten Anbieter
entschieden, kann er sich in vielen Fällen aussuchen, ob er
das Tagesgeldkonto persönlich in einer Filiale der
ausgesuchten Bank oder Sparkasse, oder doch lieber online
eröffnen möchte. Bei der Eröffnung eines
Tagesgeldkontos bei einem Kreditinstitut muss der Kunde
volljährig sein und er muss seinen Personalausweis vorlegen.
Eltern können auch für ihre minderjährigen
Kinder ein Tagesgeldkonto eröffnen, das bei Erreichen der
Volljährigkeit auf das Kind umgeschrieben werden kann.
Außer dem Tagesgeldkonto muss noch ein Verrechnungskonto
vorhanden sein, auf das das Guthaben, das sich auf dem Tagesgeldkonto
befindet, auf Verlangen des Anlegers umgebucht wird. In der Regel ist
dieses Verrechnungskonto das Girokonto des Investors bei seiner
Hausbank. Es ist aber auch möglich, bei der Bank, bei der das
Tagesgeldkonto eröffnet wird, zusätzlich ein
Girokonto als Verrechnungskonto zu eröffnen. Wird das
Tagesgeldkonto online eröffnet, ist dies meist auf der
Homepage der ausgesuchten Bank möglich. Dort gibt der Anleger
seine persönlichen Daten ein und erhält kurze Zeit
später die Eröffnungsunterlagen für das
Tagesgeldkonto per Post. Das Konto ist zu diesem Zeitpunkt noch nicht
eröffnet, sondern der Kunde muss sich erst über das
sogenannte Post-Ident Verfahren legitimieren. Mit den
Eröffnungsunterlagen für die Kontounterlagen schickt
die Bank auch das benötigte Formular für das
Post-Ident Verfahren an den Antragsteller. Der Kunde muss nun mit dem
unterschriebenen Antrag auf Kontoeröffnung und dem Post-Ident
Formular zu der nächstgelegenen Postfiliale gehen und sich
dort mit seinem Personalausweis oder mit seinem Reisepass ausweisen.
Stimmen alle Angaben und die Unterschriften überein,
bestätigt der Mitarbeiter der Post die Identität des
Antragsstellers. Die benötigten Unterlagen werden von der Post
an die Bank weitergeleitet und das Tagesgeldkonto kann
endgültig eröffnet werden. Diese Art der
Identifikation bietet der Bank ein hohes Maß an Sicherheit,
beugt Missbrauch vor und ist für den Kunden kostenlos. Welches
Geld gehört auf ein Tagesgeldkonto?
Wenn sich ein Investor entschließt, einen Teil seiner
Ersparnisse auf einem Tagesgeldkonto anzulegen, sollte er sich vorher
Gedanken darüber machen, welche Gelder er anlegen
möchte. Wenn er auf einen bestimmten Betrag über
einen längeren Zeitraum verzichten kann, lohnt sich die Anlage
auf einem Tagesgeldkonto nicht, denn es gibt Anlageformen für
längerfristige Anlagen, die eine höhere Rendite
erbringen als ein Tagesgeldkonto. Dazu gehört zum Beispiel ein
Festgeld mit einer Laufzeit von beispielsweise einem Jahr. Falls der
Anleger bereit ist, ein gewisses Risiko einzugehen, lohnt es sich eher,
Wertpapiere zu kaufen und damit an der Börse zu spekulieren,
als das Geld auf einem Tagesgeldkonto anzulegen. Auch der Handel mit
Fremdwährungen, auch Forex Handel genannt, ist zwar
auf der eine Seite hoch spekulativ, kann aber auf der anderen Seite
erhebliche Erträge bringen, wenn man alles richtig macht und
auch noch etwas Glück hat. Ein Tagesgeldkonto ist vor allem
geeignet für Beträge, die der Kontoinhaber erst zu
einem späteren Zeitpunkt benötigt, zum Beispiel, weil
er sich von dem ersparten Geld ein Auto oder einen Computer kaufen
möchte oder weil er das Geld für den
nächsten Urlaub eingeplant hat. Da der Kontoinhaber
täglich über sein Guthaben verfügen kann,
ohne dass er eine Kündigungsfrist beachten muss, ist ein
Tagesgeldkonto die ideale Anlageform für solche Vorhaben. Ein
Tagesgeldkonto ist auch dazu geeignet, regelmäßig
einen festen Betrag auf das Konto zu überweisen und so im
Laufe der Zeit eine bestimmte Summe anzusparen. Dadurch, dass die
Zinsen für ein Tagesgeldkonto monatlich gezahlt werden und sie
in der Regel dem Tagesgeldkonto gutgeschrieben werden, ergibt sich
für den Anleger ein Zinseszinseffekt. Dies bedeutet, dass die
Zinsen wieder mit verzinst werden und sich so das Guthaben auf dem
Konto schneller erhöht. Weshalb bei einem Tagesgeld Vergleich
auch auf die Sicherheit geachtet werden sollte
Um Angebote für Tagesgelder zu finden, muss man nur
den Wirtschaftsteil der Tageszeitung aufschlagen oder ein wenig im
Internet recherchieren und schon erhält man zahlreiche
Angebote verschiedener Anbieter, die sich vor allen in der
Höhe der Zinssätze voneinander unterscheiden.
Selbstverständlich möchte jeder Anleger den besten
Zinssatz für seine Geldanlage erhalten, aber er sollte
trotzdem nicht die Sicherheit seiner Anlage aus den Augen verlieren.
Neben zahlreichen Anbietern aus Deutschland befinden sich auch viele
Banken aus dem europäischen Ausland oder auch aus
Übersee auf dem Markt, die attraktive Angebote für
Tagesgeldzinsen machen. Wer sein Geld bei einem deutschen
Kreditinstitut anlegt, kann sich sicher sein, dass die Einlage
über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher
Banken gegen eine Insolvenz der Bank abgesichert ist. Auch die
Sparkassen und die Volksbanken in Deutschland gehören einem
entsprechenden Sicherungssystem an, um die Kundengelder zu
schützen. Diese Einlagensicherungsfonds werden durch
freiwillige Zahlungen der beteiligten Banken finanziert und
garantieren, jedem Kunden seine Ersparnisse zurückzuzahlen,
falls die Bank, bei der die Gelder angelegt sind, Insolvenz anmelden
müsste. Neben den freiwilligen Einlagensicherungsfonds besteht
in Deutschland außerdem eine gesetzliche Einlagensicherung,
die jedem Sparer den Schutz seiner Ersparnisse bis zu maximal
100.000,00 € garantiert. Wie die Geschehnisse der vergangenen
Jahre gezeigt haben, bestehen solche Einlagensicherungen nicht in allen
europäischen Ländern beziehungsweise nicht in der
gleichen Höhe wie in Deutschland. Darum sollte sich jeder
Anleger genau überlegen, ob er sein Geld auch bei einer
ausländischen Bank anlegen möchte, auch wenn diese
mit einem höheren Zinssatz lockt. Vor Eröffnung des
Tagesgeldkontos sollte man sich daher genau erkundigen, wie hoch die
Kundengelder abgesichert sind, denn auch Banken mit einer
Geschäftsstelle in Deutschland können
ausländischem Recht unterliegen. Wie werden Tagesgeldzinsen
berechnet und wie häufig können sie geändert
werden? Jeder Anleger, der entweder seine gesamten Ersparnisse oder
zumindest einen Teil davon auf einem Tagesgeldkonto anlegt,
möchte natürlich genau wissen, wie hoch sein
Zinsertrag sein wird. Darum ist es wichtig, zu wissen, wie die Zinsen
für ein Tagesgeld berechnet werden. Dabei muss man
zunächst berücksichtigen, dass die Zinsen
für ein Tagesgeld immer taggenau berechnet werden. Dies
bedeutet, dass es keine Rolle spielt, wann die Zinsen ausgezahlt
werden. Dies geschieht, je nach den Bedingungen für die
Zinsausschüttung für das Tagesgeld, entweder einmal
im Monat, zum Ende eines Quartals, also alle drei Monate, oder auch nur
einmal im Jahr. Die Bank berechnet die Zinsen genau für die
Anzahl der Tage, an denen sich das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto
befand. Da die Zinsen dem Kapital zugerechnet werden, ergibt sich
für den Kunden ein Zinseszinseffekt, da die ausgezahlten
Zinsen bei der nächsten Zinszahlung wieder mitverzinst werden.
Es gibt zwei verschiedene Formeln, nach denen der Wertzuwachs
für angelegtes Kapital berechnet werden kann. Man
unterscheidet bei der Berechnung zwischen jährlicher
Zinsausschüttung und mehreren Zinszahlungen pro Jahr. Es kann
unter Umständen notwendig sein, diese Formeln mehrfach
anzuwenden, weil sich der Zinssatz für das Tagesgeldkonto
öfter einmal geändert hat. Theoretisch ist es
möglich, dass ein Anbieter für ein Tagesgeld den
Zinssatz täglich ändert, dies wird aber in der Praxis
kaum vorkommen. Zum einen ist der Verwaltungsaufwand für die
Bank viel zu groß, um täglich den Zinssatz
für die Tagesgelder zu ändern und zum anderen
würde eine solche Zinspolitik die Kunden eher abschrecken.
Trotzdem sollte sich jeder Investor darüber bewusst sein, dass
der Zinssatz für ein Tagesgeld häufigen Schwankungen
unterliegen kann und von der Bank regelmäßig an die
Marktgegebenheiten angepasst wird. Die meisten Banken orientieren sich
bei der Höhe der Zinsen für ein Tagesgeld an dem
sogenannten Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Der
Leitzins ist der Zinssatz, zu dem sich Banken Geld bei der
Europäischen Zentralbank leihen können. Der Zinssatz
für ein Tagesgeldkonto liegt in der Regel unter dem Leitzins,
ist aber in vielen Fällen an den Leitzins gekoppelt. Da der
Leitzins von der Europäischen Zentralbank als ein
Steuerungsinstrument für die Steuerung des
europäischen Geldmarkts sowie des Kapitalmarkts benutzt wird,
hängt die Höhe der Zinsen für Tagesgelder
von vielen Faktoren ab und kann dementsprechend oft geändert
werden. Tagesgeld Zinsvergleich Es gibt auf dem Finanzmarkt eine
Vielzahl von Anbietern, die ein Tagesgeldangebot in ihrer
Produktpalette haben. Daher ist es für die Anleger besonders
wichtig, die verschiedenen Angebote miteinander zu vergleichen, um das
beste Angebot und damit den höchsten Ertrag zu erhalten. Dabei
gibt es verschiedene Wege, wie die verschiedenen Tagesgelder
miteinander verglichen werden können. Man kann zum einen zu
der örtlichen Verbraucherzentrale, die es in fast jeder
deutschen Stadt gibt, gehen und dort nach einer Übersicht
über die verschiedenen Angebote für Tagesgelder
fragen.
Die Verbraucherzentralen halten in der Regel aktuelle
Übersichten bereit, nach denen sich ein Privatanleger richten
kann. Eine weitere Möglichkeit des Zinsvergleichs ist es, nach
Angeboten für Tagesgelder in den Wirtschaftsseiten der
Tageszeitung oder in einer speziellen Wirtschaftszeitung zu suchen.
Hier finden sich oft Anzeigen der Banken mit den aktuellen Angeboten
für Tagesgelder. Selbst als Fernsehzuschauer oder im Rundfunk
erfährt man häufig in den Werbepausen etwas
über aktuelle Angebote zu Tagesgeldern von den
unterschiedlichsten Anbietern. Außerdem gibt jede
Bank auf ihrer Homepage im Internet den jeweils gültigen
Zinssatz für Tagesgelder an, den sie gerade zahlt. Eine
weitere Möglichkeit, einen Zinsvergleich für
Tagesgelder durchzuführen, sind spezielle Internetseiten, auf
denen die Angebote verschiedener Banken aufgelistet werden. Dabei
sollte jeder Interessent aber darauf achten, dass er eine
seriöse Seite im Internet auswählt, die
möglichst von einem unabhängigen Testinstitut als
vertrauenswert eingestuft wurde. Schließlich sollte man
niemals vergessen, dass es sich um erspartes Geld handelt, das
vielleicht für einen bestimmten Zweck angespart wurde und das
der Anleger in jedem Fall, mit Zinsen, wieder zurückerhalten
möchte. Darum sollte bei einem Zinsvergleich für ein
Tagesgeld nicht nur die Höhe des Zinssatzes, sondern auch die
Seriosität des Anbieters und die Sicherheit der Anlage
beachtet werden. Bei einem Tagesgeld Zinsvergleich auf die
Höhe der Zinsen achten
Wer sich die Angebote verschiedener Anbieter für die
Zinsen auf Tagesgeld ansieht, stellt schnell fest, dass die
Zinshöhe sehr stark differieren kann. Während die
eine Bank einen verhältnismäßig hohen
Zinssatz für ein Tagesgeld anbietet, hält sich eine
andere Bank bei der Höhe des Zinssatzes eher zurück.
Es ist für einen Anleger aber auch sehr wichtig, den
effektiven Zinssatz der verschiedenen Anbieter für ein
Tagesgeld für einen Vergleich heranzuziehen. Die Banken
unterscheiden in der Regel zwischen dem effektiven Zinssatz und dem
nominalen Zinssatz. Außerdem gibt es in der Finanzwelt noch
den Begriff eines realen Zinssatzes. Doch wie unterscheiden sich die
verschiedenen Zinssätze voneinander? Der nominale Zinssatz
oder auch Nominalzins für ein Tagesgeld gibt den Zinssatz
wieder, den ein Kreditinstitut für ein Tagesgeld zahlt. Die
Angabe des Nominalzinses erfolgt pro Jahr, abgekürzt p.a., was
von dem Lateinischen per annum abgeleitet ist. Der Nominalzins stellt
nur den reinen Zinssatz dar, den eine Bank für ein Tagesgeld
zahlt. In dem Nominalzins werden keine Kosten oder
Bearbeitungsgebühren der Bank berücksichtigt. Deshalb
ist der Nominalzinssatz bei einer Geldanlage immer höher als
der effektive Zinssatz oder Effektivzins. In den effektiven Zinssatz
werden auch die Bearbeitungsgebühren der Bank plus sonstige
Kosten, die ein Kunde zu zahlen hat, mit eingerechnet. Bei einer
Geldanlage fällt darum der Effektivzins sehr häufig
geringer aus als der Nominalzinssatz. Sind dagegen beide
Zinssätze gleich hoch, bedeutet dies, dass die Bank keine
Gebühren für die Geldanlage berechnet. Der reale
Zinssatz oder Realzins ist der Zinssatz, den man erhält, wenn
man von dem Nominalzins die erwartete Inflationsrate abzieht. Dadurch
erhält ein Anleger den theoretisch realen Ertrag, den seine
Geldanlage erbringen wird. Die Schwierigkeit bei der Berechnung des
realen Zinssatzes liegt allerdings darin, die Höhe der
Inflationsrate realistisch einzuschätzen. Um die Angebote
verschiedener Anbieter von Tagesgeldern also miteinander vergleichen zu
können, sollte der Kunde immer den effektiven Zinssatz
zugrunde legen. Bei wechselnden Tagesgeldkonditionen den Anbieter
wechseln Wer die Angebote der verschiedenen Banken in Bezug auf die
Höhe der Zinsen für Tagesgelder aufmerksam
beobachtet, wird schnell feststellen, dass sich zum einen erhebliche
Unterschiede bei den Zinssätzen zeigen und zudem die einzelnen
Banken zum Teil mehrmals im Jahr ihre Zinssätze für
Tagesgelder ändern. Vor allem Neukunden, also Anleger, die zum
ersten Mal Kunde einer bestimmten Bank sind, profitieren oft von sehr
guten Zinssätzen. Daneben haben die Bestandskunden, die
häufig schon seit vielen Jahren ihrer Bank die Treue halten,
oft das Nachsehen, da sie nicht an den höheren
Zinssätzen für Neukunden teilhaben dürfen.
Da hilft nur entweder ein zähes Verhandeln mit der Bank, um
als Bestandskunde auch den besseren Zinssatz zu erhalten, oder ein
Wechsel des Anbieters. Gerade bei online Angeboten ist ein Wechsel
relativ schnell und einfach durchzuführen. Es muss einfach nur
ein neues Tagesgeldkonto bei einem anderen Kreditinstitut
eröffnet werden. Der größte Aufwand ist
dabei vermutlich das Post-Ident Verfahren, mit dem sich ein neuer Kunde
identifizieren muss. Hat man den Gang zur nächsten Filiale der
Post aber erledigt, ist das neue Tagesgeldkonto auch schon
eröffnet. Es muss dann nur noch eine Überweisung von
dem bisherigen Konto auf das neu eröffnete Tagesgeldkonto
erfolgen. Entweder lässt der Anleger das bisherige Konto noch
bestehen, um es später noch einmal zu nutzen, oder aber er
kündigt es. Kunden, die mehrmals im Jahr ihr Tagesgeldkonto
kündigen, um bei einem anderen Anbieter ein bessere Angebot
wahrzunehmen, nennt man auch Tagesgeld Hopper.
Selbstverständlich sehen es die Banken lieber, wenn ihnen die
Kunden über eine langen Zeitraum treu bleiben. Sie
können die Investoren aber nicht daran hindern, ihre Konten zu
kündigen und ein besseres Angebot anzunehmen. Wie funktioniert
ein Tagesgeldrechner?
Bei einem Vergleich verschiedener Tagesgeldkonten ist ein
Tagesgeldrechner sehr hilfreich. Es gibt im Internet zahlreiche Seiten,
auf denen Tagesgeldrechner kostenlos angeboten werden. Mit einem
Tagesgeldrechner kann ein Anleger entweder die Höhe der
Zinsen, die Zinstage, das Anlagekapital oder den Zinssatz berechnen.
Die Bedienung eines Tagesgeldrechners ist nicht weiter kompliziert.
Der Anleger gibt nur das Anlagekapital, das ihm zur Verfügung
steht, ein und außerdem, wie lange er das Tagesgeld anlegen
möchte. Oft stehen noch erweiterte Funktionen, wie zum
Beispiel die Möglichkeit, nur reine Tagesgeldkonten oder auch
Kombiprodukte auszuwählen, zur Verfügung.
Außerdem wird häufig gefragt, ob dem Anleger die
gesetzliche Einlagensicherung ausreicht oder ob er auf eine erweiterte
Einlagensicherung Wert legt. Hat der Investor die entsprechende Auswahl
getroffen, erhält er die aktuellen Angebote verschiedener
Anbieter für einen direkten Vergleich. Dabei gilt es aber zu
beachten, dass manche Angebote nur für Neukunden gelten oder
dass der angebotene Zinssatz für das Tagesgeld nur bis zu
einem bestimmten Datum gültig ist. Bei manchen Anbietern gibt
es einen Höchstbetrag für Tagesgelder, andere dagegen
zahlen Neukunden einen Bonus von beispielsweise 25,00 Euro oder 50,00
Euro. Meist kann der Kunde über einen Link auf der Seite des
Tagesgeldrechners die Seiten der entsprechenden Anbieter sofort
erreichen und sein Tagesgeldkonto online eröffnen. Es gibt
auch Tagesgeldrechner, die noch erweiterte Funktionen bieten. So kann
der Kunde zum Beispiel die Höhe seines benötigten
Anlagekapitals berechnen, wenn er einen bestimmten Zinsertrag erreichen
will. Weiß ein Anleger schon genau, wie lange er sein Kapital
als Tagesgeld anlegt und welchen Zinssatz er dafür
erhält, kann er sich den Zinsertrag ebenfalls ausrechnen. Bei
einigen Rechnern ist es auch möglich, eine Zinsstaffel
einzugeben, wenn für unterschiedliche Guthabenbereiche
unterschiedliche Zinssätze gelten. So erhält der
Investor einen durchschnittlichen Zinssatz für seine
Gesamtanlage. Auch die Zinseszinsen können mit einem
Tagesgeldrechner errechnet werden, wenn mehrmals im Jahr Zinsen
ausgeschüttet werden. Die unterschiedlichen Methoden der
Zinsberechnung
Vor allem Anleger, die auch ein Tagesgeldkonto bei einer
ausländischen Bank unterhalten, wundern sich manchmal, dass
sie einen anderen Zinsertrag errechnet haben, als sie
tatsächlich von der ausländischen Bank erhalten. Dies
kann an den unterschiedlichen Zinsmethoden liegen, die bei der
Berechnung von Zinsen ihre Anwendung finden. So werden zum Beispiel bei
der deutschen Zinsmethode die Monate immer mit 30 Tagen berechnet,
egal, wie viele Tage der Monat tatsächlich hat. Das Jahr hat
bei der deutschen Zinsmethode immer 360 Tage. Bei der Eurozinsmethode
hingegen werden die Monate mit genau den Tagen berechnet, die sie
tatsächlich haben, also beispielsweise der Januar mit 31
Tagen, der Februar mit 28 beziehungsweise mit 29 Tagen in einem
Schaltjahr, der März mit 30 Tagen und so weiter. Das Jahr hat
bei der Eurozinsmethode 360 Tage. Bei der englischen Zinsmethode werden
die Monate ebenfalls mit ihren tatsächlichen Tagen berechnet,
aber das gesamte Jahr mit 365 Tagen. Die vierte und letzte Zinsmethode
ist die taggenaue Berechnung der Zinsen. Dies bedeutet, dass sowohl die
tatsächliche Anzahl der Tage pro Monate als auch die
tatsächliche Anzahl der Tage für das entsprechende
Jahr bei der Berechnung der Zinsen zugrunde gelegt werden. Auch wenn
die Abweichungen der verschiedenen Zinsmethoden nur wenige oder auch
nur einen Tag ausmachen, so hat dies trotzdem immer Auswirkungen auf
die Höhe der Zinsen, die entsprechend der
ausgewählten Zinsmethode unterschiedlich hoch ausfallen. Bei
einem Zinsertrag muss ein Anleger außerdem noch beachten,
dass Steuern auf die Zinsen anfallen, die den Ertrag ebenfalls mindern
können. Tagesgeld als Marketinginstrument der Banken
Wer sich regelmäßig die Wirtschaftsanzeigen in den
Tageszeitungen ansieht oder auf Werbung im Fernsehen oder im Internet
achtet, wird schnell feststellen, dass es immer wieder Angebote von
verschiedenen Banken zu Tagesgeldern gibt. Es gibt Zeiten, da
überbieten sich die Banken bei der Höhe der Zinsen
für ein Tagesgeld fast gegenseitig. Der Grund für
diese Angebote liegt darin, dass ein gutes Angebot für
Tagesgelder einer Bank viele Neukunden bescheren kann. Hat ein Kunde
erst einmal ein Konto bei einer neuen Bank eröffnet, ist er im
Laufe der Zeit vielleicht auch an anderen Produkten der Bank
interessiert. Die Bank hat durch die Kontoeröffnung viele
persönliche Daten des Kunden erhalten und kann ihn so gezielt
mit Informationen über andere Konten oder sonstige Angebote
versorgen. Dies gilt natürlich nur dann, wenn der Kunde nicht
ausdrücklich dem Werbeversand widersprochen hat.
Außerdem rechnen die Banken damit, dass ein Kunde, der erst
einmal ein Konto bei ihnen eröffnet hat, nicht so schnell
wieder zu einer anderen Bank wechselt. Doch genau das sollte ein
Anleger machen, sobald er feststellt, dass er nach einiger Zeit als
Bestandskunde für die Bank gilt und nicht mehr so gute
Konditionen erhält wie ein Neukunde. Auch wenn ein
Kontowechsel mit einigem Aufwand verbunden ist, sollte ein
Tagesgeldkunde immer die Angebote anderer Anbieter im Auge behalten und
bei Bedarf die Bank wechseln. Eine weitere Absicht, die Banken mit
einem hohen Zinssatz für Tagesgelder verfolgen, ist die
Versorgung mit genügend Kapital, um zum Beispiel neue Kredite
vergeben zu können. Plant ein Kreditinstitut die Ausweitung
seines Kreditgeschäfts, so muss ihm erst einmal
genügend Kapital zur Verfügung stehen, um diese
Kredite auch vergeben zu können. Dieses Kapital kommt zu einem
Großteil durch andere Kundengelder zusammen.
Eröffnen also, bedingt durch ein attraktives Angebot
für Tagesgeld, viele Kunden ein Tagesgeldkonto bei einer Bank,
erhält sie genügend Kapital, um in anderen
Geschäftsbereichen zu expandieren und damit ihren Gewinn zu
vergrößern. Die kulturelle und volkswirtschaftliche
Bedeutung von Tagesgeld
Ein Tagesgeldkonto ist ein relativ modernes Konto, das es noch
nicht so lange gibt. Von daher spricht diese Form der Geldanlage vor
allem jüngere Menschen an, während die
älteren Investoren meist noch an der bekannten Anlageform
eines Sparbuches festhalten. Ein Sparbuch stellt für viele
ältere Bankkunden etwas Reales dar, das sie in der Hand halten
können und das ihnen ein gewisses Gefühl der
Sicherheit bietet. Auch die Tatsache, dass viele Tagesgeldkonten als
online Konten angeboten werden, ist vor allem älteren Menschen
nicht ganz geheuer. Dies gilt auch für die vielen
ausländischen Anbieter, deren Namen viele Anleger noch nie
gehört haben oder nicht wissen, wer hinter dem Namen des
ausländischen Anbieters steckt. Außerdem legen viele
ältere Anleger auch Wert auf einen persönlichen
Ansprechpartner in ihrer Bankfiliale, den sie unter Umständen
schon seit vielen Jahren kennen und der auch einmal ein
persönliches Wort mit ihnen wechselt. Trotzdem erfreuen sich
Tagesgeldkonten immer größerer Beliebtheit, was auch
den Wandel der Gesellschaft hinsichtlich der Nutzung von Computern und
Internet widerspiegelt. Doch auch die Banken müssen sich
umstellen und darauf einrichten, dass es immer mehr Kunden gibt, die
von Bank zu Bank wechseln und nur durch gute Zinsangebote gehalten
werden können. Dies bedeutet für die Banken auch
einen enormen Kostendruck, denn hohe Zinssätze müssen
erst einmal erwirtschaftet werden. Darum gehen immer mehr Anbieter von
Tagesgeldkonten dazu über, diese hauptsächlich online
anzubieten, um so Mitarbeiter einzusparen und ihr Filialnetz vielleicht
sogar zu verkleinern, um Mieten zu sparen. Volkswirtschaftlich gesehen
bedeutet die Zunahme von Tagesgeldkonten und die damit verbundene
Abnahme von Sparkonten vor allem eine Umschichtung der Geldmengen. Man
unterscheidet hier drei verschiedene Geldmengen, die mit den
Kürzeln M1, M2 und M3 bezeichnet werden. Die gesamte Geldmenge
ist das Geld, das einer Volkswirtschaft insgesamt zur
Verfügung steht. Die Geldmenge M1 beinhaltet das gesamte
Bargeld, das sich im Umlauf befindet, sowie alle sogenannten
Sichteinlagen. Darunter versteht man die Gelder, über die die
Anleger ohne eine Kündigungsfrist verfügen
können, also auch die Tagesgelder. Unter der Geldmenge M2
versteht man sowohl die Gelder aus der Geldmenge M1 als auch
Spareinlagen mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten sowie
sonstige Termineinlagen, also Geldanlagen, die eine Laufzeit von bis zu
zwei Jahren haben. Die Geldmenge M3 hingegen umfasst alle
Beträge aus der Geldmenge M2 sowie zusätzlich
Geldmarktpapiere und Bankschuldverschreibungen, die eine Laufzeit von
bis zu zwei Jahren haben. Durch die höhere Anzahl an
Tagesgeldkonten erhöht sich also die Geldmenge M1, was aber
keinen Einfluss auf finanzpolitische Entscheidungen hat, da hier nur
die Geldmenge M3 ausschlaggebend ist. Tagesanleihe als Bundeswertpapier
Auch der Bund möchte von der Beliebtheit der Tagesgelder
profitieren und gibt daher seit dem 01.07.2008 eine sogenannte
Tagesanleihe heraus. Diese Tagesanleihe kann sowohl von Privatanlegern
als auch von Unternehmen oder institutionellen Anlegern erworben
werden. Eine Tagesanleihe bietet die gleiche Sicherheit wie ein
Tagesgeld, weil für ihre Rückzahlung die
Bundesrepublik Deutschland bürgt. Auch bei einer Tagesanleihe
kann der Anleger täglich über sein Geld
verfügen. Die Zinsen für eine Tagesanleihe werden
täglich berechnet, sodass der Verkaufswert einer Tagesanleihe
auch täglich steigt. Wer sich für eine Geldanlage in
Form einer Tagesanleihe entscheidet, muss mindestens 50,00 Euro
anlegen. Der Höchstbetrag für eine Tagesanleihe liegt
bei 250.000,00 Euro pro Person und pro Tag. Der Kauf der Tagesanleihe
wird direkt über den Bund abgewickelt, der Anleger muss also
nicht seine Bank aufsuchen, um eine Tagesanleihe zu kaufen. Allerdings
ist die Grundvoraussetzung für den Erwerb einer Tagesanleihe
der Besitz eines Schuldbuchkontos bei der Finanzagentur. Solch ein
Schuldbuchkonto funktioniert ähnlich wie ein Wertpapierdepot
bei einer Bank, nur dass in einem Schuldbuchkonto
ausschließlich Bundeswertpapiere verwahrt werden. Ein
Schuldbuchkonto kann telefonisch, per Post oder über das
Internet eröffnet werden. Sowohl die Eröffnung des
Schuldbuchkontos als auch der Kauf der Tagesanleihe und deren
Verwahrung sind kostenlos für den Investor. Der Preis
für eine Tagesanleihe ändert sich täglich,
da die Zinsen täglich berechnet werden. Dabei wird der
tägliche Kaufpreis für eine Tagesanleihe in Prozent
angegeben. Jeweils zum 01. Januar eines Jahres wird eine neue
Tagesanleihe vom Bund herausgegeben, die an diesem Tag einen Kaufpreis
von 100 % hat. Da die Zinsberechnung täglich erfolgt, steigt
der Preis im Laufe des Jahres kontinuierlich an. Die Zinsen
für die Tagesanleihe werden zwar täglich berechnet,
aber erst am Ende des Jahres ausgeschüttet. Dadurch
erhält der Anleger, der die Tagesanleihe möglichst
früh im Jahr gekauft hat und sie bis zum Ende des Jahres
behält, den höchsten Zinsertrag. Der täglich
berechnete Zinssatz für eine Tagesanleihe richtet sich nach
dem Zinssatz für Interbankengeschäfte, dem EONIA
(Euro Overnight Index Average). Zu diesem Satz können sich die
Banken in Europa kurzfristig Geld leihen, wobei sich der EONIA am
Leitzins der EZB, der Europäischen Zentralbank, orientiert.
Vorteile und Nachteile von Tagesgeld
Tagesgeldkonten werden bei den Anlegern immer beliebter und
selbst sehr konservative Investoren haben mittlerweile die Vorteile von
Tagesgeldern erkannt. Bei einer erfolgreichen Anlagestrategie ist vor
allem der gesunde Mix aus verschiedenen Anlageformen entscheidend. Da
gehört ein Tagesgeldkonto auf jeden Fall mit zu den
Anlageprodukten, für die sich ein Investor entscheiden sollte.
Denn mit einem Tagesgeldkonto werden dem Anleger sowohl
Flexibilität als auch Sicherheit und eine gute Rendite
geboten. Vor allem die tägliche Verfügbarkeit eines
Tagesgeldkontos ohne Beachtung einer Kündigungsfrist macht
diese Form der Geldanlage so attraktiv für Anleger. Denn es
kann immer mal vorkommen, dass ein Sparer kurzfristig über
sein Guthaben verfügen muss, ohne dafür Strafzinsen
zu zahlen oder erst eine Kündigung auszusprechen. Daneben wird
ein Tagesgeldkonto, vor allem im Vergleich zu einem Sparbuch,
höher verzinst und bietet so eine attraktive Rendite.
Außerdem werden die Tagesgeldkonten von fast allen Banken
kostenlos geführt, der Kontoinhaber muss also nicht noch
Kontoführungsgebühren an die Bank zahlen.
Außerdem ist eine Geldanlage auf einem Tagesgeldkonto eine
sehr sichere Anlageform, bei der sich der Anleger nicht um die
Sicherheit seiner Geldanlage sorgen muss. Dazu gehört auch,
dass für ein Tagesgeldkonto immer ein Referenzkonto angegeben
werden muss, auf das bei Verfügungen der gewünschte
Betrag gebucht wird. Durch diese Umbuchung hat der Kontoinhaber immer
einen Überblick über sein Tagesgeldkonto und
unberechtigte Verfügungen sind nahezu ausgeschlossen. Ein
Nachteil eines Tagesgeldkontos ist der, dass es sich nicht um ein
normales Konto für laufende Verfügungen handelt. Man
kann also ein Tagesgeldkonto nicht wie ein Girokonto benutzen und zum
Beispiel keine Schecks auf das Tagesgeldkonto ausstellen oder einen
Lastschrifteinzug zulassen. Außerdem ist der Zinssatz
für ein Tagesgeldkonto variabel, was bedeutet, dass sich der
Zinssatz theoretisch täglich ändern kann. In der
Praxis wird eine tägliche Änderung des Zinssatzes
kaum vorkommen, aber trotzdem müssen Tagesgeldkunden mit
regelmäßigen Änderungen des Zinssatzes
rechnen. Ein weiterer Nachteil eines Tagesgeldkontos kann die
Geschäftspolitik mancher Banken sein, nur einen bestimmten
Höchstbetrag für Tagesgelder zuzulassen.
Außerdem ist es manchmal ärgerlich, dass Neukunden
von den Banken bessere Zinssätze für ein Tagesgeld
erhalten als Kunden, die ihrer Bank schon lange die Treue halten. Dies
bedeutet, dass der Anleger die aktuellen Tagesgeldangebote immer im
Auge behalten muss, um gegebenenfalls den Anbieter zu wechseln.

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title:
Zinsvergleich Tagesgeld
article: Die geschichtliche Entwicklung der Tagesgeldkonten
Obwohl Tagesgeldkonten von den Kreditinstituten schon immer
angeboten wurden, nahmen Privatkunden sie zunächst kaum in
Anspruch. Allerdings änderte sich das Anlageverhalten der
deutschen und auch der internationalen privaten Investoren Ende der
1990er Jahre dramatisch. Bis etwa zum Jahr 2000 gab es immer mehr
private Anleger, die an den Börsen spekulierten und
Wertpapiere besaßen. Als dann 2000 der erste
Börsencrash folgte, gewann der Aspekt der sicheren Geldanlage
auf einmal wieder an Bedeutung. Dies hatte zur Folge, dass
zunächst die nicht im Börsencrash verloren gegangenen
Gelder wieder auf Sparkonten angelegt wurden, weil das Vertrauen der
Privatinvestoren in Aktien und andere Wertpapiere nicht mehr vorhanden
war. Doch die Verbraucher gaben sich mit den niedrigen Zinsen, die
ihnen zu dieser Zeit auf einem Sparbuch angeboten wurden, nicht mehr
zufrieden, weil sie sich durch die erfolgreichen Jahre an
höhere Erträge gewöhnt hatten. Da kam vielen
Anlegern das Angebot der ersten reinen Internetbank Europas, der
First-e-Bank, gerade recht. Diese Bank wurde im Jahr 2000 von der
Banque D'Escompte in Paris gegründet und bot nur ein einziges
Produkt an, ein Tagesgeldkonto. Dabei lag der angebotene Zinssatz von 6
% p.a. deutlich über den Zinssätzen, die andere
Banken anboten. Da die First-e-Bank außerdem durch zahlreiche
Werbespots im Fernsehen und im Rundfunk auf sich aufmerksam machte,
nutzen viele private Anleger das Angebot und legten ihr Geld auf einem
Tagesgeldkonto der First-e-Bank an. Da es die First-e-Bank aber nicht
schaffte, auch andere Bankprodukte am Markt zu positionieren, musste
sie schon nach einem Jahr wieder geschlossen werden. Es kam aber die
Muttergesellschaft Banque D'Escompte Paris für alle Einlagen
auf, sodass jeder Investor sein Geld wieder zurückerhielt.
Dadurch genoss ein Tagesgeldkonto bald großes Vertrauen bei
den privaten Anlegern. Der Unterschied zwischen Tagesgeld am Geldmarkt
und Tagesgeldkonten für Privatkunden
Der Grundgedanke für Tagesgelder kommt aus dem Handel der
Banken untereinander, dem sogenannten Interbankenhandel. Der
Tagesgeldhandel der Banken ist ein Teil des Geldmarktes, also dem Teil
des Finanzmarktes, auf dem kurzfristige Gelder mit einer Laufzeit von
einem Tag bis zu etwa einem Jahr gehandelt werden. Es kann immer mal
vorkommen, dass eine Bank einen Überschuss an Kapital hat, zum
Beispiel, weil die Kunden mehr Geld auf ihre Konten eingezahlt haben,
als die Bank erwartet hatte. Eine andere Bank hingegen
benötigt kurzfristig Kapital, weil sie mehr Kredite vergeben
hat, als kalkuliert. Handelt es sich um einen Engpass beziehungsweise
einen Überschuss, der nur bis zum nächsten Tag
besteht, können die beiden Banken ein
Overnight-Geschäft, kurz auch nur Overnight
genannt, abschließen. Dabei leiht die eine Bank dem anderen
Kreditinstitut über Nacht das benötigte Geld, am
nächsten Tag wird die Buchung dann umgekehrt inklusive Zinsen
durchgeführt. Kann eine Bank absehen, dass sie erst am
nächsten Tag einen Kapitalbedarf hat, wird ein
Tom/Next-Geschäft abgewickelt. Tom/Next ist die
Abkürzung für „Tomorrow against next
day“ und bedeutet, dass sich eine Bank heute Geld von einer
anderen Bank leiht, das sie aber erst morgen erhält und
übermorgen einschließlich Zinsen wieder
zurückzahlt. Bei einem Spot/Next-Geschäft, das
ausgeschrieben „Spot against next day“ bedeutet,
erhält die Kredit nehmende Bank das benötigte Kapital
erst mit Wertstellung in zwei Tagen und zahlt es am darauf folgenden
Tag inklusive der Zinsen an den Kreditgeber zurück. Aus diesen
Beispielen erkennt man schon den Unterschied zu den Tagesgeldkonten
für die Privatkunden. Privatkunden können
täglich über ihr angelegtes Geld verfügen,
sie haben aber keine Möglichkeit, durch eine Valuta
vorzugeben, wann welche Buchung auf ihrem Konto erfolgen soll.
Außerdem erhalten Privatkunden die Zinsen für ihr
Tagesgeldkonto entweder monatlich oder bei Auflösung des
Kontos. Der Unterschied zwischen einem Tagesgeldkonto und einem
Sparkonto
Ein großer Unterschied zwischen einem Tagesgeldkonto
und einem Sparkonto liegt darin, dass für ein Tagesgeldkonto
keine Urkunde um Sinne des Paragrafen § 21 Abs. 4
RechKredV ausgestellt wird, für ein Sparbuch aber in
jedem Fall. Weiterhin hat ein Sparkonto eine Kündigungsfrist
von mindestens drei Monaten, während bei einem Tagesgeldkonto
eine tägliche Verfügung über das Guthaben
ohne eine Kündigungsfrist möglich ist. Bei einem
Sparkonto können auch längere
Kündigungsfristen vereinbart werden, die in der Regel mit
einem höheren Zinssatz belohnt werden. Ohne Kündigung
kann von einem Sparkonto ein Betrag von maximal 2.000,00 Euro pro
Kalendermonat abgehoben werden, für Beträge
über diesem Höchstbetrag gilt die vereinbarte
Kündigungsfrist. Muss der Sparer über einen
höheren Betrag verfügen, ohne ihn vorher fristgerecht
gekündigt zu haben, berechnen die Banken Vorschusszinsen, die
die Sparer zu zahlen hat. Im Rahmen des freizügigen
Sparverkehrs kann von einem Sparkonto gegen Vorlage des Sparbuches
nicht nur bei der kontoführenden Bank, sondern bei vielen
anderen Kreditinstituten über das Guthaben verfügt
oder eine Einzahlung getätigt werden.
Selbstverständlich muss sich die Person, die über das
Guthaben verfügen möchte, als
Verfügungsberechtigte über das Sparkonto ausweisen,
indem sie die Sparbuchurkunde im Original vorlegt. Von einem
Tagesgeldkonto kann nur bei der kontoführenden Stelle oder
online verfügt werden. Sparkonten können in
Deutschland nicht von Kapitalgesellschaften, wirtschaftlichen Vereinen,
Personenhandelsgesellschaften, Genossenschaften oder Firmen mit ihrem
Sitz im Ausland eröffnet werden, es sei denn, dass diese
Unternehmen einem gemeinnützigen, kirchlichen oder anderweitig
mildtätigen Zweck dienen. Tagesgeldkonten dagegen
können von jedermann eröffnet werden. Beiden Konten
gemeinsam ist, dass sie nicht dem allgemeinen Zahlungsverkehr dienen,
es sind also zum Beispiel keine Lastschriften zulasten dieser Konten
möglich und es können keine Schecks zulasten dieser
Konten ausgestellt werden. Der Unterschied zwischen einem
Tagesgeldkonto und einem Girokonto
Im Gegensatz zu einem Girokonto ist ein Tagesgeldkonto nicht
für den täglichen Zahlungsverkehr gedacht. Dies
bedeutet, dass von einem Tagesgeldkonto keine Überweisungen
auf in fremdes Konto vorgenommen werden können. Die einzige
Ausnahme ist die Überweisung von einem Tagesgeldkonto auf ein
vorher festgelegtes Verrechnungskonto, um über das Guthaben
auf dem Tagesgeldkonto zu verfügen. Dieser Übertrag
auf das Verrechnungskonto kann in der Regel entweder per
Überweisungsbeleg, telefonisch oder online erfolgen. Es ist
auch nicht möglich, Zahlungen per Lastschrift von einem
Tagesgeldkonto zu erledigen. Dafür können bei den
meisten Banken sowohl von dem Tagesgeldkonto als auch von dem Girokonto
Gelder bar abgehoben werden. Einen großen Unterschied
zwischen einem Tagesgeldkonto und einem Girokonto stellen hingegen die
Konditionen und die Verzinsung des Guthabens dar. Während das
Guthaben auf einem Girokonto entweder gar nicht oder nur mit einem sehr
geringen Zinssatz verzinst wird, erhält ein Anleger
für sein Guthaben auf einem Tagesgeldkonto erheblich
höhere Zinsen. Da über ein Girokonto viel mehr
Transaktionen abgewickelt werden als über ein Tagesgeldkonto,
fallen bei einem Girokonto auch erheblich höhere
Gebühren an. Dies liegt daran, dass bei vielen
Kreditinstituten jede Buchung eine Gebühr kostet und
zusätzlich monatliche Kontoführungsgebühren
anfallen. Tagesgeldkonten dagegen werden bei vielen Anbietern komplett
kostenlos angeboten oder es fällt nur eine geringe monatliche
Pauschale zum Beispiel für den Versand von
Kontoauszügen an. Ein weiterer Unterschied zwischen einem
Tagesgeldkonto und einem Girokonto liegt darin, dass sich auf einem
Tagesgeldkonto immer nur ein Guthaben befinden darf. Bei einem
Girokonto dagegen kann der Kunde mit seiner Bank oder Sparkasse
vereinbaren, dass ihm ein Dispositionslimit, kurz auch Dispo genannt,
eingeräumt wird. Ein Dispositionskredit ist der
Höchstbetrag, bis zu dem der Kontoinhaber sein Konto
überziehen darf. Die Bank berechnet Zinsen für den
überzogenen Betrag, die in der Regel vierteljährlich
in Rechnung gestellt werden. Der Unterschied zwischen einem
Tagesgeldkonto und einem Wertpapierdepot Wenn in früheren
Jahren Kunden einer Bank Wertpapiere gekauft haben, bekamen sie die
entsprechenden Wertpapiere in Papierform ausgehändigt, um sie
dann in ihren Tresor zu Hause oder in ihr Bankschließfach zu
legen. Das ist heutzutage nicht mehr der Fall, es gibt so gut wie keine
effektiven Stücke, wie die Wertpapiere in Papierform auch
genannt werden, mehr. Stattdessen eröffnet ein
Wertpapierkäufer ein spezielles Konto, ein sogenanntes
Wertpapierdepot, bei der Bank, in das die gekauften Wertpapiere
eingebucht werden. Hier erkennt man auch schon den Unterschied zu einem
Tagesgeldkonto, denn auf einem Tagesgeldkonto können keine
Wertpapiere verbucht werden. Trotzdem dienen beide Konten der
Geldanlage beziehungsweise der Wertvermehrung. Allerdings wird auf
einem Tagesgeldkonto das sich dort befindliche Guthaben zu einem
vereinbarten Zinssatz verzinst, während nicht jede Form von
Wertpapieren einen Zinsertrag einbringt. Die meisten Wertpapiere werden
von den Investoren gekauft, um durch Kursgewinne an der Börse
ihr Vermögen zu vermehren oder um die Wertpapiere nach einer
bestimmten Zeit wieder zu veräußern. Die Gelder auf
einem Tagesgeldkonto werden nicht an der Börse gehandelt,
sondern liegen so lange auf dem Tagesgeldkonto, bis dass der Anleger
wieder darüber verfügt. Die Verzinsung des Guthabens
auf dem Tagesgeldkonto erfolgt in der Regel einmal pro Monat und der
Zinsertrag wird dem Guthaben meist dazugeschlagen. Somit ergibt sich
für den Anleger ein Zinseszinseffekt auf einem Tagesgeldkonto.
Bei Aktien zum Beispiel erfolgt nur einmal im Jahr eine
Dividendenzahlung, die der Aktionär auf ein separates
Verrechnungskonto erhält. Auch festverzinsliche Wertpapiere
zahlen in der Regel die Zinsen nicht monatlich aus, sondern, je nach
Ausgestaltung der Papiere, meist ebenfalls einmal im Jahr, in einigen
Fällen aber auch halbjährlich oder jedes Vierteljahr.
Wie man ein Tagesgeldkonto eröffnet Wer sich dazu entschlossen
hat, einen Teil seiner Ersparnisse oder seines Vermögens auf
einem Tagesgeldkonto anzulegen, sollte zunächst die Angebote
verschiedener Anbieter miteinander vergleichen. Gerade bei den Zinsen
für Tagesgelder gibt es bei den verschiedenen Banken,
Sparkassen und sonstigen Anbietern zum Teil gravierende Unterschiede,
sodass sich der Aufwand für einen Vergleich in jedem Fall
lohnt. Hat sich ein Anleger dann für einen bestimmten Anbieter
entschieden, kann er sich in vielen Fällen aussuchen, ob er
das Tagesgeldkonto persönlich in einer Filiale der
ausgesuchten Bank oder Sparkasse, oder doch lieber online
eröffnen möchte. Bei der Eröffnung eines
Tagesgeldkontos bei einem Kreditinstitut muss der Kunde
volljährig sein und er muss seinen Personalausweis vorlegen.
Eltern können auch für ihre minderjährigen
Kinder ein Tagesgeldkonto eröffnen, das bei Erreichen der
Volljährigkeit auf das Kind umgeschrieben werden kann.
Außer dem Tagesgeldkonto muss noch ein Verrechnungskonto
vorhanden sein, auf das das Guthaben, das sich auf dem Tagesgeldkonto
befindet, auf Verlangen des Anlegers umgebucht wird. In der Regel ist
dieses Verrechnungskonto das Girokonto des Investors bei seiner
Hausbank. Es ist aber auch möglich, bei der Bank, bei der das
Tagesgeldkonto eröffnet wird, zusätzlich ein
Girokonto als Verrechnungskonto zu eröffnen. Wird das
Tagesgeldkonto online eröffnet, ist dies meist auf der
Homepage der ausgesuchten Bank möglich. Dort gibt der Anleger
seine persönlichen Daten ein und erhält kurze Zeit
später die Eröffnungsunterlagen für das
Tagesgeldkonto per Post. Das Konto ist zu diesem Zeitpunkt noch nicht
eröffnet, sondern der Kunde muss sich erst über das
sogenannte Post-Ident Verfahren legitimieren. Mit den
Eröffnungsunterlagen für die Kontounterlagen schickt
die Bank auch das benötigte Formular für das
Post-Ident Verfahren an den Antragsteller. Der Kunde muss nun mit dem
unterschriebenen Antrag auf Kontoeröffnung und dem Post-Ident
Formular zu der nächstgelegenen Postfiliale gehen und sich
dort mit seinem Personalausweis oder mit seinem Reisepass ausweisen.
Stimmen alle Angaben und die Unterschriften überein,
bestätigt der Mitarbeiter der Post die Identität des
Antragsstellers. Die benötigten Unterlagen werden von der Post
an die Bank weitergeleitet und das Tagesgeldkonto kann
endgültig eröffnet werden. Diese Art der
Identifikation bietet der Bank ein hohes Maß an Sicherheit,
beugt Missbrauch vor und ist für den Kunden kostenlos. Welches
Geld gehört auf ein Tagesgeldkonto?
Wenn sich ein Investor entschließt, einen Teil seiner
Ersparnisse auf einem Tagesgeldkonto anzulegen, sollte er sich vorher
Gedanken darüber machen, welche Gelder er anlegen
möchte. Wenn er auf einen bestimmten Betrag über
einen längeren Zeitraum verzichten kann, lohnt sich die Anlage
auf einem Tagesgeldkonto nicht, denn es gibt Anlageformen für
längerfristige Anlagen, die eine höhere Rendite
erbringen als ein Tagesgeldkonto. Dazu gehört zum Beispiel ein
Festgeld mit einer Laufzeit von beispielsweise einem Jahr. Falls der
Anleger bereit ist, ein gewisses Risiko einzugehen, lohnt es sich eher,
Wertpapiere zu kaufen und damit an der Börse zu spekulieren,
als das Geld auf einem Tagesgeldkonto anzulegen. Auch der Handel mit
Fremdwährungen, auch Forex Handel genannt, ist zwar
auf der eine Seite hoch spekulativ, kann aber auf der anderen Seite
erhebliche Erträge bringen, wenn man alles richtig macht und
auch noch etwas Glück hat. Ein Tagesgeldkonto ist vor allem
geeignet für Beträge, die der Kontoinhaber erst zu
einem späteren Zeitpunkt benötigt, zum Beispiel, weil
er sich von dem ersparten Geld ein Auto oder einen Computer kaufen
möchte oder weil er das Geld für den
nächsten Urlaub eingeplant hat. Da der Kontoinhaber
täglich über sein Guthaben verfügen kann,
ohne dass er eine Kündigungsfrist beachten muss, ist ein
Tagesgeldkonto die ideale Anlageform für solche Vorhaben. Ein
Tagesgeldkonto ist auch dazu geeignet, regelmäßig
einen festen Betrag auf das Konto zu überweisen und so im
Laufe der Zeit eine bestimmte Summe anzusparen. Dadurch, dass die
Zinsen für ein Tagesgeldkonto monatlich gezahlt werden und sie
in der Regel dem Tagesgeldkonto gutgeschrieben werden, ergibt sich
für den Anleger ein Zinseszinseffekt. Dies bedeutet, dass die
Zinsen wieder mit verzinst werden und sich so das Guthaben auf dem
Konto schneller erhöht. Weshalb bei einem Tagesgeld Vergleich
auch auf die Sicherheit geachtet werden sollte
Um Angebote für Tagesgelder zu finden, muss man nur
den Wirtschaftsteil der Tageszeitung aufschlagen oder ein wenig im
Internet recherchieren und schon erhält man zahlreiche
Angebote verschiedener Anbieter, die sich vor allen in der
Höhe der Zinssätze voneinander unterscheiden.
Selbstverständlich möchte jeder Anleger den besten
Zinssatz für seine Geldanlage erhalten, aber er sollte
trotzdem nicht die Sicherheit seiner Anlage aus den Augen verlieren.
Neben zahlreichen Anbietern aus Deutschland befinden sich auch viele
Banken aus dem europäischen Ausland oder auch aus
Übersee auf dem Markt, die attraktive Angebote für
Tagesgeldzinsen machen. Wer sein Geld bei einem deutschen
Kreditinstitut anlegt, kann sich sicher sein, dass die Einlage
über den Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher
Banken gegen eine Insolvenz der Bank abgesichert ist. Auch die
Sparkassen und die Volksbanken in Deutschland gehören einem
entsprechenden Sicherungssystem an, um die Kundengelder zu
schützen. Diese Einlagensicherungsfonds werden durch
freiwillige Zahlungen der beteiligten Banken finanziert und
garantieren, jedem Kunden seine Ersparnisse zurückzuzahlen,
falls die Bank, bei der die Gelder angelegt sind, Insolvenz anmelden
müsste. Neben den freiwilligen Einlagensicherungsfonds besteht
in Deutschland außerdem eine gesetzliche Einlagensicherung,
die jedem Sparer den Schutz seiner Ersparnisse bis zu maximal
100.000,00 € garantiert. Wie die Geschehnisse der vergangenen
Jahre gezeigt haben, bestehen solche Einlagensicherungen nicht in allen
europäischen Ländern beziehungsweise nicht in der
gleichen Höhe wie in Deutschland. Darum sollte sich jeder
Anleger genau überlegen, ob er sein Geld auch bei einer
ausländischen Bank anlegen möchte, auch wenn diese
mit einem höheren Zinssatz lockt. Vor Eröffnung des
Tagesgeldkontos sollte man sich daher genau erkundigen, wie hoch die
Kundengelder abgesichert sind, denn auch Banken mit einer
Geschäftsstelle in Deutschland können
ausländischem Recht unterliegen. Wie werden Tagesgeldzinsen
berechnet und wie häufig können sie geändert
werden? Jeder Anleger, der entweder seine gesamten Ersparnisse oder
zumindest einen Teil davon auf einem Tagesgeldkonto anlegt,
möchte natürlich genau wissen, wie hoch sein
Zinsertrag sein wird. Darum ist es wichtig, zu wissen, wie die Zinsen
für ein Tagesgeld berechnet werden. Dabei muss man
zunächst berücksichtigen, dass die Zinsen
für ein Tagesgeld immer taggenau berechnet werden. Dies
bedeutet, dass es keine Rolle spielt, wann die Zinsen ausgezahlt
werden. Dies geschieht, je nach den Bedingungen für die
Zinsausschüttung für das Tagesgeld, entweder einmal
im Monat, zum Ende eines Quartals, also alle drei Monate, oder auch nur
einmal im Jahr. Die Bank berechnet die Zinsen genau für die
Anzahl der Tage, an denen sich das Guthaben auf dem Tagesgeldkonto
befand. Da die Zinsen dem Kapital zugerechnet werden, ergibt sich
für den Kunden ein Zinseszinseffekt, da die ausgezahlten
Zinsen bei der nächsten Zinszahlung wieder mitverzinst werden.
Es gibt zwei verschiedene Formeln, nach denen der Wertzuwachs
für angelegtes Kapital berechnet werden kann. Man
unterscheidet bei der Berechnung zwischen jährlicher
Zinsausschüttung und mehreren Zinszahlungen pro Jahr. Es kann
unter Umständen notwendig sein, diese Formeln mehrfach
anzuwenden, weil sich der Zinssatz für das Tagesgeldkonto
öfter einmal geändert hat. Theoretisch ist es
möglich, dass ein Anbieter für ein Tagesgeld den
Zinssatz täglich ändert, dies wird aber in der Praxis
kaum vorkommen. Zum einen ist der Verwaltungsaufwand für die
Bank viel zu groß, um täglich den Zinssatz
für die Tagesgelder zu ändern und zum anderen
würde eine solche Zinspolitik die Kunden eher abschrecken.
Trotzdem sollte sich jeder Investor darüber bewusst sein, dass
der Zinssatz für ein Tagesgeld häufigen Schwankungen
unterliegen kann und von der Bank regelmäßig an die
Marktgegebenheiten angepasst wird. Die meisten Banken orientieren sich
bei der Höhe der Zinsen für ein Tagesgeld an dem
sogenannten Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Der
Leitzins ist der Zinssatz, zu dem sich Banken Geld bei der
Europäischen Zentralbank leihen können. Der Zinssatz
für ein Tagesgeldkonto liegt in der Regel unter dem Leitzins,
ist aber in vielen Fällen an den Leitzins gekoppelt. Da der
Leitzins von der Europäischen Zentralbank als ein
Steuerungsinstrument für die Steuerung des
europäischen Geldmarkts sowie des Kapitalmarkts benutzt wird,
hängt die Höhe der Zinsen für Tagesgelder
von vielen Faktoren ab und kann dementsprechend oft geändert
werden. Tagesgeld Zinsvergleich Es gibt auf dem Finanzmarkt eine
Vielzahl von Anbietern, die ein Tagesgeldangebot in ihrer
Produktpalette haben. Daher ist es für die Anleger besonders
wichtig, die verschiedenen Angebote miteinander zu vergleichen, um das
beste Angebot und damit den höchsten Ertrag zu erhalten. Dabei
gibt es verschiedene Wege, wie die verschiedenen Tagesgelder
miteinander verglichen werden können. Man kann zum einen zu
der örtlichen Verbraucherzentrale, die es in fast jeder
deutschen Stadt gibt, gehen und dort nach einer Übersicht
über die verschiedenen Angebote für Tagesgelder
fragen.
Die Verbraucherzentralen halten in der Regel aktuelle
Übersichten bereit, nach denen sich ein Privatanleger richten
kann. Eine weitere Möglichkeit des Zinsvergleichs ist es, nach
Angeboten für Tagesgelder in den Wirtschaftsseiten der
Tageszeitung oder in einer speziellen Wirtschaftszeitung zu suchen.
Hier finden sich oft Anzeigen der Banken mit den aktuellen Angeboten
für Tagesgelder. Selbst als Fernsehzuschauer oder im Rundfunk
erfährt man häufig in den Werbepausen etwas
über aktuelle Angebote zu Tagesgeldern von den
unterschiedlichsten Anbietern. Außerdem gibt jede
Bank auf ihrer Homepage im Internet den jeweils gültigen
Zinssatz für Tagesgelder an, den sie gerade zahlt. Eine
weitere Möglichkeit, einen Zinsvergleich für
Tagesgelder durchzuführen, sind spezielle Internetseiten, auf
denen die Angebote verschiedener Banken aufgelistet werden. Dabei
sollte jeder Interessent aber darauf achten, dass er eine
seriöse Seite im Internet auswählt, die
möglichst von einem unabhängigen Testinstitut als
vertrauenswert eingestuft wurde. Schließlich sollte man
niemals vergessen, dass es sich um erspartes Geld handelt, das
vielleicht für einen bestimmten Zweck angespart wurde und das
der Anleger in jedem Fall, mit Zinsen, wieder zurückerhalten
möchte. Darum sollte bei einem Zinsvergleich für ein
Tagesgeld nicht nur die Höhe des Zinssatzes, sondern auch die
Seriosität des Anbieters und die Sicherheit der Anlage
beachtet werden. Bei einem Tagesgeld Zinsvergleich auf die
Höhe der Zinsen achten
Wer sich die Angebote verschiedener Anbieter für die
Zinsen auf Tagesgeld ansieht, stellt schnell fest, dass die
Zinshöhe sehr stark differieren kann. Während die
eine Bank einen verhältnismäßig hohen
Zinssatz für ein Tagesgeld anbietet, hält sich eine
andere Bank bei der Höhe des Zinssatzes eher zurück.
Es ist für einen Anleger aber auch sehr wichtig, den
effektiven Zinssatz der verschiedenen Anbieter für ein
Tagesgeld für einen Vergleich heranzuziehen. Die Banken
unterscheiden in der Regel zwischen dem effektiven Zinssatz und dem
nominalen Zinssatz. Außerdem gibt es in der Finanzwelt noch
den Begriff eines realen Zinssatzes. Doch wie unterscheiden sich die
verschiedenen Zinssätze voneinander? Der nominale Zinssatz
oder auch Nominalzins für ein Tagesgeld gibt den Zinssatz
wieder, den ein Kreditinstitut für ein Tagesgeld zahlt. Die
Angabe des Nominalzinses erfolgt pro Jahr, abgekürzt p.a., was
von dem Lateinischen per annum abgeleitet ist. Der Nominalzins stellt
nur den reinen Zinssatz dar, den eine Bank für ein Tagesgeld
zahlt. In dem Nominalzins werden keine Kosten oder
Bearbeitungsgebühren der Bank berücksichtigt. Deshalb
ist der Nominalzinssatz bei einer Geldanlage immer höher als
der effektive Zinssatz oder Effektivzins. In den effektiven Zinssatz
werden auch die Bearbeitungsgebühren der Bank plus sonstige
Kosten, die ein Kunde zu zahlen hat, mit eingerechnet. Bei einer
Geldanlage fällt darum der Effektivzins sehr häufig
geringer aus als der Nominalzinssatz. Sind dagegen beide
Zinssätze gleich hoch, bedeutet dies, dass die Bank keine
Gebühren für die Geldanlage berechnet. Der reale
Zinssatz oder Realzins ist der Zinssatz, den man erhält, wenn
man von dem Nominalzins die erwartete Inflationsrate abzieht. Dadurch
erhält ein Anleger den theoretisch realen Ertrag, den seine
Geldanlage erbringen wird. Die Schwierigkeit bei der Berechnung des
realen Zinssatzes liegt allerdings darin, die Höhe der
Inflationsrate realistisch einzuschätzen. Um die Angebote
verschiedener Anbieter von Tagesgeldern also miteinander vergleichen zu
können, sollte der Kunde immer den effektiven Zinssatz
zugrunde legen. Bei wechselnden Tagesgeldkonditionen den Anbieter
wechseln Wer die Angebote der verschiedenen Banken in Bezug auf die
Höhe der Zinsen für Tagesgelder aufmerksam
beobachtet, wird schnell feststellen, dass sich zum einen erhebliche
Unterschiede bei den Zinssätzen zeigen und zudem die einzelnen
Banken zum Teil mehrmals im Jahr ihre Zinssätze für
Tagesgelder ändern. Vor allem Neukunden, also Anleger, die zum
ersten Mal Kunde einer bestimmten Bank sind, profitieren oft von sehr
guten Zinssätzen. Daneben haben die Bestandskunden, die
häufig schon seit vielen Jahren ihrer Bank die Treue halten,
oft das Nachsehen, da sie nicht an den höheren
Zinssätzen für Neukunden teilhaben dürfen.
Da hilft nur entweder ein zähes Verhandeln mit der Bank, um
als Bestandskunde auch den besseren Zinssatz zu erhalten, oder ein
Wechsel des Anbieters. Gerade bei online Angeboten ist ein Wechsel
relativ schnell und einfach durchzuführen. Es muss einfach nur
ein neues Tagesgeldkonto bei einem anderen Kreditinstitut
eröffnet werden. Der größte Aufwand ist
dabei vermutlich das Post-Ident Verfahren, mit dem sich ein neuer Kunde
identifizieren muss. Hat man den Gang zur nächsten Filiale der
Post aber erledigt, ist das neue Tagesgeldkonto auch schon
eröffnet. Es muss dann nur noch eine Überweisung von
dem bisherigen Konto auf das neu eröffnete Tagesgeldkonto
erfolgen. Entweder lässt der Anleger das bisherige Konto noch
bestehen, um es später noch einmal zu nutzen, oder aber er
kündigt es. Kunden, die mehrmals im Jahr ihr Tagesgeldkonto
kündigen, um bei einem anderen Anbieter ein bessere Angebot
wahrzunehmen, nennt man auch Tagesgeld Hopper.
Selbstverständlich sehen es die Banken lieber, wenn ihnen die
Kunden über eine langen Zeitraum treu bleiben. Sie
können die Investoren aber nicht daran hindern, ihre Konten zu
kündigen und ein besseres Angebot anzunehmen. Wie funktioniert
ein Tagesgeldrechner?
Bei einem Vergleich verschiedener Tagesgeldkonten ist ein
Tagesgeldrechner sehr hilfreich. Es gibt im Internet zahlreiche Seiten,
auf denen Tagesgeldrechner kostenlos angeboten werden. Mit einem
Tagesgeldrechner kann ein Anleger entweder die Höhe der
Zinsen, die Zinstage, das Anlagekapital oder den Zinssatz berechnen.
Die Bedienung eines Tagesgeldrechners ist nicht weiter kompliziert.
Der Anleger gibt nur das Anlagekapital, das ihm zur Verfügung
steht, ein und außerdem, wie lange er das Tagesgeld anlegen
möchte. Oft stehen noch erweiterte Funktionen, wie zum
Beispiel die Möglichkeit, nur reine Tagesgeldkonten oder auch
Kombiprodukte auszuwählen, zur Verfügung.
Außerdem wird häufig gefragt, ob dem Anleger die
gesetzliche Einlagensicherung ausreicht oder ob er auf eine erweiterte
Einlagensicherung Wert legt. Hat der Investor die entsprechende Auswahl
getroffen, erhält er die aktuellen Angebote verschiedener
Anbieter für einen direkten Vergleich. Dabei gilt es aber zu
beachten, dass manche Angebote nur für Neukunden gelten oder
dass der angebotene Zinssatz für das Tagesgeld nur bis zu
einem bestimmten Datum gültig ist. Bei manchen Anbietern gibt
es einen Höchstbetrag für Tagesgelder, andere dagegen
zahlen Neukunden einen Bonus von beispielsweise 25,00 Euro oder 50,00
Euro. Meist kann der Kunde über einen Link auf der Seite des
Tagesgeldrechners die Seiten der entsprechenden Anbieter sofort
erreichen und sein Tagesgeldkonto online eröffnen. Es gibt
auch Tagesgeldrechner, die noch erweiterte Funktionen bieten. So kann
der Kunde zum Beispiel die Höhe seines benötigten
Anlagekapitals berechnen, wenn er einen bestimmten Zinsertrag erreichen
will. Weiß ein Anleger schon genau, wie lange er sein Kapital
als Tagesgeld anlegt und welchen Zinssatz er dafür
erhält, kann er sich den Zinsertrag ebenfalls ausrechnen. Bei
einigen Rechnern ist es auch möglich, eine Zinsstaffel
einzugeben, wenn für unterschiedliche Guthabenbereiche
unterschiedliche Zinssätze gelten. So erhält der
Investor einen durchschnittlichen Zinssatz für seine
Gesamtanlage. Auch die Zinseszinsen können mit einem
Tagesgeldrechner errechnet werden, wenn mehrmals im Jahr Zinsen
ausgeschüttet werden. Die unterschiedlichen Methoden der
Zinsberechnung
Vor allem Anleger, die auch ein Tagesgeldkonto bei einer
ausländischen Bank unterhalten, wundern sich manchmal, dass
sie einen anderen Zinsertrag errechnet haben, als sie
tatsächlich von der ausländischen Bank erhalten. Dies
kann an den unterschiedlichen Zinsmethoden liegen, die bei der
Berechnung von Zinsen ihre Anwendung finden. So werden zum Beispiel bei
der deutschen Zinsmethode die Monate immer mit 30 Tagen berechnet,
egal, wie viele Tage der Monat tatsächlich hat. Das Jahr hat
bei der deutschen Zinsmethode immer 360 Tage. Bei der Eurozinsmethode
hingegen werden die Monate mit genau den Tagen berechnet, die sie
tatsächlich haben, also beispielsweise der Januar mit 31
Tagen, der Februar mit 28 beziehungsweise mit 29 Tagen in einem
Schaltjahr, der März mit 30 Tagen und so weiter. Das Jahr hat
bei der Eurozinsmethode 360 Tage. Bei der englischen Zinsmethode werden
die Monate ebenfalls mit ihren tatsächlichen Tagen berechnet,
aber das gesamte Jahr mit 365 Tagen. Die vierte und letzte Zinsmethode
ist die taggenaue Berechnung der Zinsen. Dies bedeutet, dass sowohl die
tatsächliche Anzahl der Tage pro Monate als auch die
tatsächliche Anzahl der Tage für das entsprechende
Jahr bei der Berechnung der Zinsen zugrunde gelegt werden. Auch wenn
die Abweichungen der verschiedenen Zinsmethoden nur wenige oder auch
nur einen Tag ausmachen, so hat dies trotzdem immer Auswirkungen auf
die Höhe der Zinsen, die entsprechend der
ausgewählten Zinsmethode unterschiedlich hoch ausfallen. Bei
einem Zinsertrag muss ein Anleger außerdem noch beachten,
dass Steuern auf die Zinsen anfallen, die den Ertrag ebenfalls mindern
können. Tagesgeld als Marketinginstrument der Banken
Wer sich regelmäßig die Wirtschaftsanzeigen in den
Tageszeitungen ansieht oder auf Werbung im Fernsehen oder im Internet
achtet, wird schnell feststellen, dass es immer wieder Angebote von
verschiedenen Banken zu Tagesgeldern gibt. Es gibt Zeiten, da
überbieten sich die Banken bei der Höhe der Zinsen
für ein Tagesgeld fast gegenseitig. Der Grund für
diese Angebote liegt darin, dass ein gutes Angebot für
Tagesgelder einer Bank viele Neukunden bescheren kann. Hat ein Kunde
erst einmal ein Konto bei einer neuen Bank eröffnet, ist er im
Laufe der Zeit vielleicht auch an anderen Produkten der Bank
interessiert. Die Bank hat durch die Kontoeröffnung viele
persönliche Daten des Kunden erhalten und kann ihn so gezielt
mit Informationen über andere Konten oder sonstige Angebote
versorgen. Dies gilt natürlich nur dann, wenn der Kunde nicht
ausdrücklich dem Werbeversand widersprochen hat.
Außerdem rechnen die Banken damit, dass ein Kunde, der erst
einmal ein Konto bei ihnen eröffnet hat, nicht so schnell
wieder zu einer anderen Bank wechselt. Doch genau das sollte ein
Anleger machen, sobald er feststellt, dass er nach einiger Zeit als
Bestandskunde für die Bank gilt und nicht mehr so gute
Konditionen erhält wie ein Neukunde. Auch wenn ein
Kontowechsel mit einigem Aufwand verbunden ist, sollte ein
Tagesgeldkunde immer die Angebote anderer Anbieter im Auge behalten und
bei Bedarf die Bank wechseln. Eine weitere Absicht, die Banken mit
einem hohen Zinssatz für Tagesgelder verfolgen, ist die
Versorgung mit genügend Kapital, um zum Beispiel neue Kredite
vergeben zu können. Plant ein Kreditinstitut die Ausweitung
seines Kreditgeschäfts, so muss ihm erst einmal
genügend Kapital zur Verfügung stehen, um diese
Kredite auch vergeben zu können. Dieses Kapital kommt zu einem
Großteil durch andere Kundengelder zusammen.
Eröffnen also, bedingt durch ein attraktives Angebot
für Tagesgeld, viele Kunden ein Tagesgeldkonto bei einer Bank,
erhält sie genügend Kapital, um in anderen
Geschäftsbereichen zu expandieren und damit ihren Gewinn zu
vergrößern. Die kulturelle und volkswirtschaftliche
Bedeutung von Tagesgeld
Ein Tagesgeldkonto ist ein relativ modernes Konto, das es noch
nicht so lange gibt. Von daher spricht diese Form der Geldanlage vor
allem jüngere Menschen an, während die
älteren Investoren meist noch an der bekannten Anlageform
eines Sparbuches festhalten. Ein Sparbuch stellt für viele
ältere Bankkunden etwas Reales dar, das sie in der Hand halten
können und das ihnen ein gewisses Gefühl der
Sicherheit bietet. Auch die Tatsache, dass viele Tagesgeldkonten als
online Konten angeboten werden, ist vor allem älteren Menschen
nicht ganz geheuer. Dies gilt auch für die vielen
ausländischen Anbieter, deren Namen viele Anleger noch nie
gehört haben oder nicht wissen, wer hinter dem Namen des
ausländischen Anbieters steckt. Außerdem legen viele
ältere Anleger auch Wert auf einen persönlichen
Ansprechpartner in ihrer Bankfiliale, den sie unter Umständen
schon seit vielen Jahren kennen und der auch einmal ein
persönliches Wort mit ihnen wechselt. Trotzdem erfreuen sich
Tagesgeldkonten immer größerer Beliebtheit, was auch
den Wandel der Gesellschaft hinsichtlich der Nutzung von Computern und
Internet widerspiegelt. Doch auch die Banken müssen sich
umstellen und darauf einrichten, dass es immer mehr Kunden gibt, die
von Bank zu Bank wechseln und nur durch gute Zinsangebote gehalten
werden können. Dies bedeutet für die Banken auch
einen enormen Kostendruck, denn hohe Zinssätze müssen
erst einmal erwirtschaftet werden. Darum gehen immer mehr Anbieter von
Tagesgeldkonten dazu über, diese hauptsächlich online
anzubieten, um so Mitarbeiter einzusparen und ihr Filialnetz vielleicht
sogar zu verkleinern, um Mieten zu sparen. Volkswirtschaftlich gesehen
bedeutet die Zunahme von Tagesgeldkonten und die damit verbundene
Abnahme von Sparkonten vor allem eine Umschichtung der Geldmengen. Man
unterscheidet hier drei verschiedene Geldmengen, die mit den
Kürzeln M1, M2 und M3 bezeichnet werden. Die gesamte Geldmenge
ist das Geld, das einer Volkswirtschaft insgesamt zur
Verfügung steht. Die Geldmenge M1 beinhaltet das gesamte
Bargeld, das sich im Umlauf befindet, sowie alle sogenannten
Sichteinlagen. Darunter versteht man die Gelder, über die die
Anleger ohne eine Kündigungsfrist verfügen
können, also auch die Tagesgelder. Unter der Geldmenge M2
versteht man sowohl die Gelder aus der Geldmenge M1 als auch
Spareinlagen mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten sowie
sonstige Termineinlagen, also Geldanlagen, die eine Laufzeit von bis zu
zwei Jahren haben. Die Geldmenge M3 hingegen umfasst alle
Beträge aus der Geldmenge M2 sowie zusätzlich
Geldmarktpapiere und Bankschuldverschreibungen, die eine Laufzeit von
bis zu zwei Jahren haben. Durch die höhere Anzahl an
Tagesgeldkonten erhöht sich also die Geldmenge M1, was aber
keinen Einfluss auf finanzpolitische Entscheidungen hat, da hier nur
die Geldmenge M3 ausschlaggebend ist. Tagesanleihe als Bundeswertpapier
Auch der Bund möchte von der Beliebtheit der Tagesgelder
profitieren und gibt daher seit dem 01.07.2008 eine sogenannte
Tagesanleihe heraus. Diese Tagesanleihe kann sowohl von Privatanlegern
als auch von Unternehmen oder institutionellen Anlegern erworben
werden. Eine Tagesanleihe bietet die gleiche Sicherheit wie ein
Tagesgeld, weil für ihre Rückzahlung die
Bundesrepublik Deutschland bürgt. Auch bei einer Tagesanleihe
kann der Anleger täglich über sein Geld
verfügen. Die Zinsen für eine Tagesanleihe werden
täglich berechnet, sodass der Verkaufswert einer Tagesanleihe
auch täglich steigt. Wer sich für eine Geldanlage in
Form einer Tagesanleihe entscheidet, muss mindestens 50,00 Euro
anlegen. Der Höchstbetrag für eine Tagesanleihe liegt
bei 250.000,00 Euro pro Person und pro Tag. Der Kauf der Tagesanleihe
wird direkt über den Bund abgewickelt, der Anleger muss also
nicht seine Bank aufsuchen, um eine Tagesanleihe zu kaufen. Allerdings
ist die Grundvoraussetzung für den Erwerb einer Tagesanleihe
der Besitz eines Schuldbuchkontos bei der Finanzagentur. Solch ein
Schuldbuchkonto funktioniert ähnlich wie ein Wertpapierdepot
bei einer Bank, nur dass in einem Schuldbuchkonto
ausschließlich Bundeswertpapiere verwahrt werden. Ein
Schuldbuchkonto kann telefonisch, per Post oder über das
Internet eröffnet werden. Sowohl die Eröffnung des
Schuldbuchkontos als auch der Kauf der Tagesanleihe und deren
Verwahrung sind kostenlos für den Investor. Der Preis
für eine Tagesanleihe ändert sich täglich,
da die Zinsen täglich berechnet werden. Dabei wird der
tägliche Kaufpreis für eine Tagesanleihe in Prozent
angegeben. Jeweils zum 01. Januar eines Jahres wird eine neue
Tagesanleihe vom Bund herausgegeben, die an diesem Tag einen Kaufpreis
von 100 % hat. Da die Zinsberechnung täglich erfolgt, steigt
der Preis im Laufe des Jahres kontinuierlich an. Die Zinsen
für die Tagesanleihe werden zwar täglich berechnet,
aber erst am Ende des Jahres ausgeschüttet. Dadurch
erhält der Anleger, der die Tagesanleihe möglichst
früh im Jahr gekauft hat und sie bis zum Ende des Jahres
behält, den höchsten Zinsertrag. Der täglich
berechnete Zinssatz für eine Tagesanleihe richtet sich nach
dem Zinssatz für Interbankengeschäfte, dem EONIA
(Euro Overnight Index Average). Zu diesem Satz können sich die
Banken in Europa kurzfristig Geld leihen, wobei sich der EONIA am
Leitzins der EZB, der Europäischen Zentralbank, orientiert.
Vorteile und Nachteile von Tagesgeld
Tagesgeldkonten werden bei den Anlegern immer beliebter und
selbst sehr konservative Investoren haben mittlerweile die Vorteile von
Tagesgeldern erkannt. Bei einer erfolgreichen Anlagestrategie ist vor
allem der gesunde Mix aus verschiedenen Anlageformen entscheidend. Da
gehört ein Tagesgeldkonto auf jeden Fall mit zu den
Anlageprodukten, für die sich ein Investor entscheiden sollte.
Denn mit einem Tagesgeldkonto werden dem Anleger sowohl
Flexibilität als auch Sicherheit und eine gute Rendite
geboten. Vor allem die tägliche Verfügbarkeit eines
Tagesgeldkontos ohne Beachtung einer Kündigungsfrist macht
diese Form der Geldanlage so attraktiv für Anleger. Denn es
kann immer mal vorkommen, dass ein Sparer kurzfristig über
sein Guthaben verfügen muss, ohne dafür Strafzinsen
zu zahlen oder erst eine Kündigung auszusprechen. Daneben wird
ein Tagesgeldkonto, vor allem im Vergleich zu einem Sparbuch,
höher verzinst und bietet so eine attraktive Rendite.
Außerdem werden die Tagesgeldkonten von fast allen Banken
kostenlos geführt, der Kontoinhaber muss also nicht noch
Kontoführungsgebühren an die Bank zahlen.
Außerdem ist eine Geldanlage auf einem Tagesgeldkonto eine
sehr sichere Anlageform, bei der sich der Anleger nicht um die
Sicherheit seiner Geldanlage sorgen muss. Dazu gehört auch,
dass für ein Tagesgeldkonto immer ein Referenzkonto angegeben
werden muss, auf das bei Verfügungen der gewünschte
Betrag gebucht wird. Durch diese Umbuchung hat der Kontoinhaber immer
einen Überblick über sein Tagesgeldkonto und
unberechtigte Verfügungen sind nahezu ausgeschlossen. Ein
Nachteil eines Tagesgeldkontos ist der, dass es sich nicht um ein
normales Konto für laufende Verfügungen handelt. Man
kann also ein Tagesgeldkonto nicht wie ein Girokonto benutzen und zum
Beispiel keine Schecks auf das Tagesgeldkonto ausstellen oder einen
Lastschrifteinzug zulassen. Außerdem ist der Zinssatz
für ein Tagesgeldkonto variabel, was bedeutet, dass sich der
Zinssatz theoretisch täglich ändern kann. In der
Praxis wird eine tägliche Änderung des Zinssatzes
kaum vorkommen, aber trotzdem müssen Tagesgeldkunden mit
regelmäßigen Änderungen des Zinssatzes
rechnen. Ein weiterer Nachteil eines Tagesgeldkontos kann die
Geschäftspolitik mancher Banken sein, nur einen bestimmten
Höchstbetrag für Tagesgelder zuzulassen.
Außerdem ist es manchmal ärgerlich, dass Neukunden
von den Banken bessere Zinssätze für ein Tagesgeld
erhalten als Kunden, die ihrer Bank schon lange die Treue halten. Dies
bedeutet, dass der Anleger die aktuellen Tagesgeldangebote immer im
Auge behalten muss, um gegebenenfalls den Anbieter zu wechseln.

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